理财是什么？理财就是为了实现自己的生活目标，合理地管理自身财务资源的一个过程，是贯穿一生的过程。通俗地说，理财就是以 “管钱”为中心，通过抓好攒钱、生钱、护钱三个环节，让资产在保值的基础上实现稳步增值，使得自己兜里什么时候都有钱花。为规避风险，我建议把这个水库分为三份：应急钱、保命钱和闲钱。应急钱用于6到12个月的开销，应对突然的失业或者家人生病，适合拿来储蓄或买少量短期国债。保命钱应该放眼全家未来3到5年的生活费，应对全家3到5年的生活。到退休时，这个保命钱应该攒到20年的生活费，这些钱是绝对不能拿去买股票的。剩下的就是闲钱，未来5到10年不用的闲钱，这可以全部用来做投资。

理财不是为了发财，理财是为了做到未雨绸缪，让你一生的财务平稳。除此之外，我认为有不少人在理财上有几大误区。

一是财是有钱人的事，没有钱就不需要理财。有钱没钱都需要理财，没钱也许就是因为没有理好财，而理好财了就有可能变得有钱。

二是钱太少，所以不理财，这里我们不妨算笔账，100元不算多，但是如果我们从20岁开始，每个月拿100元来投资，假设每年的收益率是10％，一直坚持到60岁，那时将拥有632407元。钱就好比耐力型长跑运动员，越跑到后面，劲越足。而理财怡怡贵在坚持不懈。

三是工作忙，没时间理财。我觉得这完全是借口。

四是不懂理财知识所以不理财。只要你肯学习，知识什么时候学都不晚。

五是理财就是买股票、买基金、买保险。这种认识是片面的，股票、基金和保险部是理财的工具，而不是理财的全部。全面的理财应该包括现金规划、消费规划、教育规划、保险规划、养老规划、投资规划、税务筹划、财产分配和传承规划。

理财是为了让日子过得好，而钱是没够的时候。

有些现在刚工作几年的“白领”多是“月光族”，尤其在股市热起来之后，他们更是跟风赶浪地进入了股市。 所以我说，人生的理财应该分为三个重点时期：18岁至35岁的青年时期，着重攒钱，尝试投资。年轻人刚刚工作，收入比较少，但是需要花钱的地方很多，恋爱、结婚、买房、买车。我一直不赞成年轻人使用信用卡。信用卡可以透支，所以它特别能导致冲动消费，而且容易上瘾。但由于年轻人的抗风险能力比较强，所以适度地买一点股票或者基金，为中年以后的投资积累经验是可取的。

35岁至55岁的中年时期则应该继续攒钱，大力投资。这时候人们已经慢慢走向成功，收入相对稳定和增多，所以一定要加大投资力度，为以后养老做好准备。55岁以上的老年时期应该保管好钱，少量投资。这是应该安享晚年的阶段，所以最好不要去做股票、基金和不动产投资。

综合来说就是，年轻人要攒财，中年人要创富，老年人要守财。

早还贷，多存款

人们对于中国经济充满了预期，对自己的理财前景也有无限遐想。这种预期脱胎于2008年中国经济的三个已知定数：一是要防止价格由结构性上涨转化为通货膨胀；二是国家开始实施从紧的货币政策；三是人民币升值压力越来越大。享受过一年财富膨胀的理财者们，今年该如何适从?

今年理财的重点第一是还房贷，因为现在利率高，今年货币政策要从紧，那就肯定还要加息。一旦加息，肯定就要按照新的贷款利率还房贷，还贷款额还将增多，我建议投资者卖掉一部分股票基金，尽快还房贷。

第二就是多存款，因为现在存款利率上调了。如果今年再加息，而且利息税已经由20%减到了5％，很适合存款了。

第三就是买国债。国债是很稳妥的投资工具。

第四可以买点基金，但是要做定期定额投资，比如每个月投一千或者两千的，特别适合一些年轻的上班族。

第五可以考虑投资房产，但是不适合普通老百姓，因为需要投入大量资金，准入门槛比较高。

另外，黄金投资是偏门，不要跟风；更不要投资黄金期货，期货跟理财无关。期货是杠杆投资，一有不慎就能让你倾家荡产，所以普通老百姓不要涉足。股指期货，也不要碰，那是机构投资者才能尝试的。

过去两年，中国股市确实历经了建市以来的最大牛市。2006年，几乎是买什么股票都涨， 2007年有涨有跌，总体上也是上涨。所以国内出现了“银行存款大搬家”、证券公司排长龙的现象。但是，你见过有排着大队赚钱的事吗?股市不是印钞机。

股市的本质对于散户来说，是财富的再分配。一个人赚了，乐得不得了，就不去想这赚的钱是哪里来的。在股市里，上市公司的业绩会创造一部分财富，但是政府会通过印花税抽掉一部分，剩下的这一部分，不可能让所有人都赚钱，你赚钱了就肯定有人赔钱，就跟打麻将一样，你赢的钱肯定是别人输的钱。

现在国家担心经济过热，也在避免价格由结构性上涨转为通货膨胀，今年政府肯定要通过调整利率、汇率、存款准备金率来调控宏观经济。尽管老百姓理财意识觉醒，投资渠道越来越多，但投资风险也在不断加大。在“从紧”的货币政策下，老百姓对今年股票、基金的收益预期不要太高，应该见好就收。

目前在中国，个人理财仍然是以金融机构为主，国外也是如此。在国内，像独立的第三方专业理财公司生存很难，未来中国个人理财的主要机构依然还是银行、基金公司和保险公司，个人理财师市场会有一定的发展，但不会成为主流，而是成为市场的一种补充。

在美国等国家，独立的第三方专业理财公司比较多。中国的金融土壤和它们有些不一样，中国老百姓多数还是更加信任国有银行，比如，同样是卖基金，银行就比基金公司卖得好。

如果想有保障，又能平稳的为年老后积攒养老金，自己的钱又不至于被另敲掉，现在有基金型的养老保险，也不失为长期投资的一个方向。