股市热带动了个人或家庭投资热，很多人认为投资就等于理财，把家庭的很大部分资金投入到股市或基金，殊不知这样做的后果把家庭财政至于相当高的风险下，一旦亏损，轻则是家庭财政拮据，生活质量下降；重则使家庭流动资金出现缺口，甚至负债乃至破产。

      那么，投资与理财是什么关系呢？我认为，投资与理财既有关系，又有不同。

      投资是家庭理财的一部分，理财当然包括了投资，因为理财的目的之一是要使家庭财产达到保值、增值。从这一点上看，投资与理财是有关系的，投资是理财的一部分。但是，投资与理财有很大不同，投资是为了获取高的回报，因此其特点是高回报，高风险；理财是为了使家庭财政很好的平衡，很好的分配，要兼顾保值增值和抗御家庭财务风险的功能。

      家庭理财通常分为几个部分：一、还贷，包括房贷、车贷、信用卡贷款、朋友亲戚借款等等；二、必要的家庭日常支出，包括物业费、水电气、停车加油费、孩子教育费、赡养老人费用、吃穿用及娱乐费用等等；三、税费，包括个人所得税，车船使用税等等；四、保险费，包括社保医疗保险、财产险、车辆险、大病商业险、人身意外商业险、退休商业险、企业年金等等；五、应急现金；六、投资，包括股票、基金、债券、黄金、外汇等等。不管财产多或少，家庭理财都在上述范围，所不同的只是各个部分的比例不同。

      家庭理财要时刻牢记几条规律：一、贷款利息吃人不吐骨头。以目前的20年贷款，年利率7.2%左右为例，还贷利息要占到贷款本金的60%，比如一套100万的房子，首付30万，贷款70万，到还完贷款，连本带利，房价就到了142万，还不包括契税、印花税、按揭保险、律师费、维修基金等。二、资金（或现金存款）是有成本的，不能以为存款能得到3%的利息，就认为存款在保值增值，实际上如果考虑到通货膨胀和银行贷款利息，如果你的现金收益低于8%，你的资产就在贬值！三、要有计划、有意识地把商业保险纳入理财计划，商业保险是家庭抗风险的有力保障。四、固定资产有折旧，它的价值不是一成不变的，最明显的是汽车和家用电器，当然也有升值的，比如房子，所以在购买大宗商品时要综合考虑。

      目前个人投资产品相对以前来说已经比较多了，有股票、基金、债券、外汇、黄金、期货等，但很多人往往忽略商业保险。其实不论是从抵御重大疾病和人身意外伤害的角度，还是从退休后不降低生活标准的角度看，都应该考虑除国家规定缴纳的社会保险以外的补充商业保险，而且越早购买，每年的费用越低。有的保险产品兼有保值增值的功能，但首先还是要考虑其保险功能。